中國(guó)銀行信貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介

一、固定資產(chǎn)貸款

（一）產(chǎn)品說明

固定資產(chǎn)貸款是指銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款。企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。

（二）貸款種類

固定資產(chǎn)貸款分為下列各項(xiàng)用途的長(zhǎng)期貸款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)性貸款和外匯轉(zhuǎn)貸款：

基本建設(shè)是指經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等活動(dòng)。

技術(shù)改造是現(xiàn)有企業(yè)以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項(xiàng)目。

科技開發(fā)是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)并將開發(fā)成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用的活動(dòng)。

其他固定購置是指不自行建設(shè)，直接購置生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、辦公等用房或設(shè)施的活動(dòng)。

（三）產(chǎn)品特點(diǎn)

1.一般貸款金額較大；

2.一般期限較長(zhǎng)，大都為中期或長(zhǎng)期貸款且大部分采取分期償還；

3.在貸款保障方式上，除了要求提供必要的擔(dān)保外，一般要求以項(xiàng)目新增固定資產(chǎn)作抵押；

4.在貸款方法上，一般采用逐筆申請(qǐng)、逐筆審核。

（四）利率

一般采用浮動(dòng)利率，按照中國(guó)人民銀行有關(guān)貸款利率政策、我行貸款利率管理規(guī)定和貸款合同的約定執(zhí)行。

（五）適用客戶

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

二、流動(dòng)資金貸款

（一）產(chǎn)品說明

人民幣流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

（二）產(chǎn)品特點(diǎn)

流動(dòng)資金貸款作為一種高效實(shí)用的融資手段，屬于授信額度內(nèi)最普遍的產(chǎn)品之一，具有貸款期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低的特點(diǎn)。

（三）貸款種類

按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年期的中期流動(dòng)資金貸款；

按貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；

按使用方式可分為逐筆申請(qǐng)、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款和在銀行規(guī)定時(shí)間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。

（三）利率

按照人民銀行有關(guān)貸款利率政策、中國(guó)銀行貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行，受借款人資信、借款金額、期限、擔(dān)保形式等因素影響，利率水平可以調(diào)整。

（四）期限

流動(dòng)資金貸款的期限最長(zhǎng)不超過3年

（五）適用客戶

借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶等，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的"企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照"。

三、票據(jù)貼現(xiàn)

（一）產(chǎn)品說明

票據(jù)貼現(xiàn)指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)的融資行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。

票據(jù)貼現(xiàn)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余款支付給收款人的一項(xiàng)銀行授信業(yè)務(wù)。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌人收取票款。

（二）產(chǎn)品特點(diǎn)

1.票據(jù)貼現(xiàn)是一種高效實(shí)用的融資手段；

2.貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能為客戶快速變現(xiàn)手中未到期的商業(yè)票據(jù)，手續(xù)方便、融資成本低；

3.客戶可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項(xiàng)，加速公司資金周轉(zhuǎn)，提高資金利用效率。

（三）利率利息

以3個(gè)月期限SHIBOR(上海銀行同業(yè)拆借利率)利率為基礎(chǔ)加點(diǎn)生成貼現(xiàn)利息=匯票面值╳實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù)╳年貼現(xiàn)利率/360

實(shí)付貼現(xiàn)金額=匯票面額-貼現(xiàn)利息

（四）期限

承兌期限不超過6個(gè)月。

（五）適用客戶

在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)依法注冊(cè)經(jīng)營(yíng)，能證明其票據(jù)合法取得、具有真實(shí)貿(mào)易背景，在銀行開立存款賬戶的企業(yè)法人及其他組織。

四、福費(fèi)廷

（一）產(chǎn)品說明

福費(fèi)廷是指我行無追索權(quán)地買入因商品、服務(wù)或資產(chǎn)交易產(chǎn)生的未到期債權(quán)。通常該債權(quán)已由金融機(jī)構(gòu)承兌/承付/保付。我行福費(fèi)廷業(yè)務(wù)可接受的債權(quán)形式包括：信用證、匯票、本票、有付款保函/備用信用證擔(dān)保的債權(quán)、投保出口信用險(xiǎn)的債權(quán)、IFC(國(guó)際金融公司)等國(guó)際組織擔(dān)保的債權(quán)及其他可接受的債權(quán)工具。

（二）產(chǎn)品特點(diǎn)

1.無追索權(quán)買斷。中國(guó)銀行無追索權(quán)買斷應(yīng)收賬款，使客戶應(yīng)收賬款“落袋為安”。

2.規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。客戶將國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、買方信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等全部轉(zhuǎn)移給銀行，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.無需占用客戶授信額度。福費(fèi)廷業(yè)務(wù)不占用客戶授信額度，客戶在沒有授信額度或授信額度不足的情況下，仍可從銀行獲得融資。

4.增加流動(dòng)資金。客戶獲得100%資金融通，將未來應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為當(dāng)期現(xiàn)金流入，避免資金占?jí)海黾蝇F(xiàn)金流。

5.優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表。客戶在不增加銀行負(fù)債情況下，減少應(yīng)收賬款，改善現(xiàn)金流量，達(dá)到優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表的目的。

6.提前獲得出口退稅。根據(jù)外匯管理局規(guī)定，辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，客戶可以獲得提前出口核銷和退稅，從而節(jié)約財(cái)務(wù)成本。

（三）期限

可以提供1年期以下的短期融資，而且可以提供3-5年，甚至更長(zhǎng)期限的中長(zhǎng)期融資。

五、現(xiàn)匯貸款

（一）產(chǎn)品說明

現(xiàn)匯貸款是銀行以自主籌措的外匯向企業(yè)發(fā)放的貸款。現(xiàn)匯貸款幣種包括美元、歐元、英鎊、日元、港幣五種貨幣。

（二）產(chǎn)品特點(diǎn)

1.現(xiàn)匯貸款主要用于滿足客戶外匯資金融資需求，用途廣泛，既可以滿足企業(yè)流動(dòng)資金方面的需求，也可以滿足企業(yè)固定資產(chǎn)投資的需求。

2.根據(jù)客戶的需要，貸款利率可以采用浮動(dòng)利率，也可以采用固定利率。根據(jù)客戶的要求，可以將現(xiàn)匯貸款的浮動(dòng)利率掉期為固定利率。

3.與外國(guó)政府貸款和國(guó)外銀行的買方信貸相比，我行提供的現(xiàn)匯貸款用途更廣泛，可以幫助客戶從國(guó)外采購設(shè)備和材料。

（三）幣種

美元、歐元、英鎊、日元、港幣等五種貨幣

（四）利率

貸款利率可以采用浮動(dòng)利率，也可以采用固定利率。根據(jù)您的要求，我行可以將現(xiàn)匯貸款的浮動(dòng)利率掉期為固定利率。

（五）適用客戶

現(xiàn)匯貸款只對(duì)企業(yè)發(fā)放，凡是具有企業(yè)法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在中國(guó)銀行開立賬戶，具有償還貸款能力的均可以申請(qǐng)現(xiàn)匯貸款。借款人應(yīng)有相應(yīng)的外匯資金來源，如借款人沒有外匯收入，則應(yīng)有外匯管理部門同意購匯還貸的證明文件。

六、財(cái)務(wù)顧問

（一）服務(wù)說明

企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是近年來隨著市場(chǎng)和企業(yè)需求發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)，主要包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問

業(yè)務(wù)和企業(yè)并購財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。

大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指我行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案；企業(yè)并購財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指我行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，我行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定，以及對(duì)陷于破產(chǎn)和困境局面的公司重組事項(xiàng)等策劃和操作過程。

常年財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是指銀行為企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供顧問服務(wù)，為企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)和管理中提供銀行法律法規(guī)咨詢、行業(yè)發(fā)展情況、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、投融資咨詢等顧問服務(wù)，并根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融熱點(diǎn)等問題，為企業(yè)提供相關(guān)評(píng)述及分析。

（二）服務(wù)類型

中行的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)品種包括：企業(yè)投融資、項(xiàng)目融資、并購、資產(chǎn)重組/管理、債務(wù)管理、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)改制上市、債券及票據(jù)發(fā)行、管理咨詢、研究分析、培訓(xùn)服務(wù)和企業(yè)"診斷"等方面的顧問業(yè)務(wù)。

（三）服務(wù)特點(diǎn)

1.分析財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化財(cái)務(wù)安排；

2.掌握政策法規(guī)及市場(chǎng)動(dòng)向，提高經(jīng)營(yíng)管理能力；

3.提供專家式金融解決方案，拓寬融資渠道。

（四）適用客戶

財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)對(duì)客戶準(zhǔn)入方面沒有特殊的要求。從有助于業(yè)務(wù)成功操作的角度出發(fā)，建議企業(yè)應(yīng)為經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況良好的大中型制造類企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)、商業(yè)企業(yè)或合資企業(yè)，所屬行業(yè)發(fā)展前景良好，在行業(yè)中有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（五）相關(guān)費(fèi)用

顧問費(fèi)由雙方通過協(xié)議確定。

七、出口買方信貸

（一）產(chǎn)品說明

出口買方信貸是出口國(guó)為了支持本國(guó)機(jī)電產(chǎn)品、成套設(shè)備、對(duì)外工程承包等資本性貨物和服務(wù)的出口，由出口國(guó)銀行在本國(guó)政府的支持下給予進(jìn)口商或進(jìn)口商銀行的中長(zhǎng)期融資便利。

（二）產(chǎn)品功能

1.出口國(guó)政府支持。出口國(guó)政府為支持本國(guó)資本性貨物的出口，加強(qiáng)本國(guó)產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，采取優(yōu)惠政策鼓勵(lì)本國(guó)金融機(jī)構(gòu)為出口產(chǎn)品提供信貸，所以出口信貸又被稱為“官方支持的出口信貸”。作為政策執(zhí)行者，由各國(guó)出口信貸機(jī)構(gòu)（Export CreditAgencies，簡(jiǎn)稱ECAs），為出口信貸提供保險(xiǎn)、擔(dān)保或直接優(yōu)惠貸款。

2.優(yōu)化出口商資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。由于出口買方信貸是對(duì)進(jìn)口方(進(jìn)口商或進(jìn)口商銀行)的融資，出口商無需融資負(fù)債，并且有利于出口商的收匯安全，加快資金周轉(zhuǎn)。

3.節(jié)約進(jìn)口商融資成本。一方面，擴(kuò)大了進(jìn)口商的融資渠道；另一方面，由于出口國(guó)ECAs的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策，不以盈利為主要目的，其保險(xiǎn)費(fèi)率（或擔(dān)保費(fèi)率）和貸款利率往往低于市場(chǎng)平均水平，從而致使ECA項(xiàng)下（保險(xiǎn)、擔(dān)保或直接融資）的出口買方信貸融資成本較一般商業(yè)貸款的融資成本低。

（三）期限

一般不超過10年（自借款合同生效之日起至貸款本息全部清償之日）

（四）利率

受借款人資信、借款金額、期限、擔(dān)保形式等因素影響，一般以浮動(dòng)利率表示，并按照外部監(jiān)管部門有關(guān)貸款利率政策、我行貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行，在貸款協(xié)議中約定確認(rèn)。

（五）適用客戶

1.出口商為我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品、成套設(shè)備、對(duì)外工程承包等資本性貨物和服務(wù)的出口商。

2.借款人為我行認(rèn)可的進(jìn)口商、進(jìn)口方銀行（轉(zhuǎn)貸行）或進(jìn)口國(guó)法定主權(quán)級(jí)借款部門（財(cái)政部、中央銀行等）。

八、出口賣方信貸

（一）產(chǎn)品說明

出口賣方信貸是指出口國(guó)為支持本國(guó)機(jī)電產(chǎn)品、成套設(shè)備、對(duì)外工程承包等資本性貨物和服務(wù)的出口，由出口國(guó)銀行給予出口商的中長(zhǎng)期融資便利。貸款金額最高不超過出口成本的總值減去定金和企業(yè)自籌資金。

(鼓勵(lì)本國(guó)商品出口，擴(kuò)大外匯，賣方政府通過貸款給出口企業(yè)，讓其用來準(zhǔn)備出口貨物的裝船，及其他費(fèi)用)

（二）產(chǎn)品特點(diǎn)

1.對(duì)進(jìn)口商，一方面擴(kuò)大了進(jìn)口商的融資渠道，另一方面由于出口國(guó)ECAs的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策，不以盈利為主要目的，其保險(xiǎn)費(fèi)率（或擔(dān)保費(fèi)率）和貸款利率往往低于市場(chǎng)平均水平，從而致使ECA項(xiàng)下（保險(xiǎn)、擔(dān)保或直接融資）的出口買方信貸融資成本較一般商業(yè)貸款的融資成本低。

2.較出口買方信貸而言，貸款人與出口商都在同一國(guó)度，操作比較方便。

（三）幣種

出口賣方信貸的幣種可以為人民幣或美元。

（四）期限

自簽定借款合同之日起，至還清貸款本息日止，最長(zhǎng)不超過十年（含寬限期）。

（五）利率　　

根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（六）適用客戶

出口賣方信貸的對(duì)象應(yīng)是具有法人資格、經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)電產(chǎn)品出口的進(jìn)出口企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。凡出口成套設(shè)備、船舶等及其他機(jī)電產(chǎn)品合同金額在五十萬美元以上，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，均可申請(qǐng)使用出口賣方信貸貸款。

九、項(xiàng)目融資

（一）產(chǎn)品說明

項(xiàng)目融資即項(xiàng)目的發(fā)起人（即股東）為經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目成立一家項(xiàng)目公司，以該項(xiàng)目公司作為借款人籌借貸款，以項(xiàng)目公司本身的現(xiàn)金流量和全部收益作為還款來源，并以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保物。該融資方式一般應(yīng)用于發(fā)電設(shè)施、高等級(jí)公路、橋梁、隧道、鐵路、機(jī)場(chǎng)、城市供水以及污水處理廠等大型基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，以及其他投資規(guī)模大、具有長(zhǎng)期穩(wěn)定預(yù)期收入的建設(shè)項(xiàng)目。

項(xiàng)目融資可以按追索權(quán)劃分為無追索權(quán)的項(xiàng)目融資和有追索權(quán)的項(xiàng)目融資。

（二）產(chǎn)品功能

1.實(shí)現(xiàn)融資的無追索或有限追索。通常情況下，在設(shè)計(jì)項(xiàng)目融資產(chǎn)品時(shí)，項(xiàng)目發(fā)起人除了向項(xiàng)目公司注入一定股本外，不以自身的資產(chǎn)來保證貸款的清償，因此，發(fā)起人將有更大的空間和更多的資源去投資其它項(xiàng)目。

2.實(shí)現(xiàn)表外融資。如果項(xiàng)目發(fā)起人直接從銀行貸款，則會(huì)增加負(fù)債比率，惡化部分財(cái)務(wù)指標(biāo)，從而增大未來融資成本。相比之下，成立具有法人資格的項(xiàng)目公司，由項(xiàng)目公司負(fù)責(zé)項(xiàng)目的融資與建設(shè)，只要項(xiàng)目發(fā)起人在項(xiàng)目公司中的股份不超過一定比例，項(xiàng)目公司的融資就不會(huì)反映在項(xiàng)目發(fā)起人的合并資產(chǎn)負(fù)債表上。

3.享受稅務(wù)優(yōu)惠的好處。項(xiàng)目融資允許高水平的負(fù)債結(jié)構(gòu)，由于貸款利息的“抵稅”作用，在某種程度上意味著資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和資本成本的降低。

（三）利率

根據(jù)項(xiàng)目所屬行業(yè)、地區(qū)、股東情況、貸款幣種等具體情況而定。

（四）期限

項(xiàng)目融資貸款一般期限較長(zhǎng)，大都為中期(一年以上,五年以下)或長(zhǎng)期(五年以上)，且大部份采取分期償還和浮動(dòng)利率。

（五）適用客戶

凡是能夠取得可靠的現(xiàn)金流并且對(duì)銀行有吸引力的項(xiàng)目，都可以通過項(xiàng)目融資方式籌集資金。使用項(xiàng)目融資產(chǎn)品的企業(yè)通常處于行業(yè)壟斷地位，并且具有一定的政府背景。主要集中于以下領(lǐng)域：能源開發(fā)項(xiàng)目、石油管道、煉油廠項(xiàng)目、礦藏資源開采項(xiàng)目、收費(fèi)公路項(xiàng)目、污水處理項(xiàng)目、通訊設(shè)施項(xiàng)目。