中國銀行信貸產(chǎn)品簡介
一、固定資產(chǎn)貸款
（一）產(chǎn)品說明
固定資產(chǎn)貸款是指銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款。企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。
（二）貸款種類
固定資產(chǎn)貸款分為下列各項用途的長期貸款、臨時周轉(zhuǎn)性貸款和外匯轉(zhuǎn)貸款：
基本建設(shè)是指經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和新建或擴建生產(chǎn)性工程等活動。
技術(shù)改造是現(xiàn)有企業(yè)以擴大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項目。
科技開發(fā)是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)并將開發(fā)成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用的活動。
其他固定購置是指不自行建設(shè)，直接購置生產(chǎn)、倉儲、辦公等用房或設(shè)施的活動。
（三）產(chǎn)品特點
1.一般貸款金額較大；
2.一般期限較長，大都為中期或長期貸款且大部分采取分期償還；
3.在貸款保障方式上，除了要求提供必要的擔(dān)保外，一般要求以項目新增固定資產(chǎn)作抵押；
4.在貸款方法上，一般采用逐筆申請、逐筆審核。
（四）利率
一般采用浮動利率，按照中國人民銀行有關(guān)貸款利率政策、我行貸款利率管理規(guī)定和貸款合同的約定執(zhí)行。
（五）適用客戶
經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。
二、流動資金貸款
（一）產(chǎn)品說明
人民幣流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。
（二）產(chǎn)品特點
流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段，屬于授信額度內(nèi)最普遍的產(chǎn)品之一，具有貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉(zhuǎn)性較強、融資成本較低的特點。
（三）貸款種類
按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款；
按貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；
按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款和在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。
（三）利率
按照人民銀行有關(guān)貸款利率政策、中國銀行貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行，受借款人資信、借款金額、期限、擔(dān)保形式等因素影響，利率水平可以調(diào)整。
（四）期限
流動資金貸款的期限最長不超過3年
（五）適用客戶
借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶等，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的"企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照"。
三、票據(jù)貼現(xiàn)
（一）產(chǎn)品說明
票據(jù)貼現(xiàn)指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)的融資行為，是金融機構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。
票據(jù)貼現(xiàn)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余款支付給收款人的一項銀行授信業(yè)務(wù)。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌人收取票款。
（二）產(chǎn)品特點
1.票據(jù)貼現(xiàn)是一種高效實用的融資手段；
2.貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能為客戶快速變現(xiàn)手中未到期的商業(yè)票據(jù)，手續(xù)方便、融資成本低；
3.客戶可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項，加速公司資金周轉(zhuǎn)，提高資金利用效率。
（三）利率利息
以3個月期限SHIBOR(上海銀行同業(yè)拆借利率)利率為基礎(chǔ)加點生成貼現(xiàn)利息=匯票面值╳實際貼現(xiàn)天數(shù)╳年貼現(xiàn)利率/360
實付貼現(xiàn)金額=匯票面額-貼現(xiàn)利息
（四）期限
承兌期限不超過6個月。
（五）適用客戶
在中國境內(nèi)經(jīng)依法注冊經(jīng)營，能證明其票據(jù)合法取得、具有真實貿(mào)易背景，在銀行開立存款賬戶的企業(yè)法人及其他組織。
四、福費廷
（一）產(chǎn)品說明
福費廷是指我行無追索權(quán)地買入因商品、服務(wù)或資產(chǎn)交易產(chǎn)生的未到期債權(quán)。通常該債權(quán)已由金融機構(gòu)承兌/承付/保付。我行福費廷業(yè)務(wù)可接受的債權(quán)形式包括：信用證、匯票、本票、有付款保函/備用信用證擔(dān)保的債權(quán)、投保出口信用險的債權(quán)、IFC(國際金融公司)等國際組織擔(dān)保的債權(quán)及其他可接受的債權(quán)工具。
（二）產(chǎn)品特點
1.無追索權(quán)買斷。中國銀行無追索權(quán)買斷應(yīng)收賬款，使客戶應(yīng)收賬款“落袋為安”。
2.規(guī)避各類風(fēng)險?？蛻魧绎L(fēng)險、買方信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險等全部轉(zhuǎn)移給銀行，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。
3.無需占用客戶授信額度。福費廷業(yè)務(wù)不占用客戶授信額度，客戶在沒有授信額度或授信額度不足的情況下，仍可從銀行獲得融資。
4.增加流動資金?？蛻臬@得100%資金融通，將未來應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為當(dāng)期現(xiàn)金流入，避免資金占壓，增加現(xiàn)金流。
5.優(yōu)化財務(wù)報表?？蛻粼诓辉黾鱼y行負(fù)債情況下，減少應(yīng)收賬款，改善現(xiàn)金流量，達(dá)到優(yōu)化財務(wù)報表的目的。
6.提前獲得出口退稅。根據(jù)外匯管理局規(guī)定，辦理福費廷業(yè)務(wù)，客戶可以獲得提前出口核銷和退稅，從而節(jié)約財務(wù)成本。
（三）期限
可以提供1年期以下的短期融資，而且可以提供3-5年，甚至更長期限的中長期融資。
五、現(xiàn)匯貸款
（一）產(chǎn)品說明
現(xiàn)匯貸款是銀行以自主籌措的外匯向企業(yè)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)匯貸款幣種包括美元、歐元、英鎊、日元、港幣五種貨幣。
（二）產(chǎn)品特點
1.現(xiàn)匯貸款主要用于滿足客戶外匯資金融資需求，用途廣泛，既可以滿足企業(yè)流動資金方面的需求，也可以滿足企業(yè)固定資產(chǎn)投資的需求。
2.根據(jù)客戶的需要，貸款利率可以采用浮動利率，也可以采用固定利率。根據(jù)客戶的要求，可以將現(xiàn)匯貸款的浮動利率掉期為固定利率。
3.與外國政府貸款和國外銀行的買方信貸相比，我行提供的現(xiàn)匯貸款用途更廣泛，可以幫助客戶從國外采購設(shè)備和材料。
（三）幣種
美元、歐元、英鎊、日元、港幣等五種貨幣
（四）利率
貸款利率可以采用浮動利率，也可以采用固定利率。根據(jù)您的要求，我行可以將現(xiàn)匯貸款的浮動利率掉期為固定利率。
（五）適用客戶
現(xiàn)匯貸款只對企業(yè)發(fā)放，凡是具有企業(yè)法人資格的經(jīng)濟實體，在中國銀行開立賬戶，具有償還貸款能力的均可以申請現(xiàn)匯貸款。借款人應(yīng)有相應(yīng)的外匯資金來源，如借款人沒有外匯收入，則應(yīng)有外匯管理部門同意購匯還貸的證明文件。
六、財務(wù)顧問
（一）服務(wù)說明
企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是近年來隨著市場和企業(yè)需求發(fā)展應(yīng)運而生的咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)，主要包括大型建設(shè)項目財務(wù)顧問
業(yè)務(wù)和企業(yè)并購財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)指我行為大型建設(shè)項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案；企業(yè)并購財務(wù)顧問業(yè)務(wù)指我行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，我行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定，以及對陷于破產(chǎn)和困境局面的公司重組事項等策劃和操作過程。
常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是指銀行為企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供顧問服務(wù)，為企業(yè)在日常經(jīng)營和管理中提供銀行法律法規(guī)咨詢、行業(yè)發(fā)展情況、財務(wù)報表分析、投融資咨詢等顧問服務(wù)，并根據(jù)國內(nèi)外金融熱點等問題，為企業(yè)提供相關(guān)評述及分析。
（二）服務(wù)類型
中行的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)品種包括：企業(yè)投融資、項目融資、并購、資產(chǎn)重組/管理、債務(wù)管理、銀團貸款安排、企業(yè)改制上市、債券及票據(jù)發(fā)行、管理咨詢、研究分析、培訓(xùn)服務(wù)和企業(yè)"診斷"等方面的顧問業(yè)務(wù)。
（三）服務(wù)特點
1.分析財務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化財務(wù)安排；
2.掌握政策法規(guī)及市場動向，提高經(jīng)營管理能力；
3.提供專家式金融解決方案，拓寬融資渠道。
（四）適用客戶
財務(wù)顧問業(yè)務(wù)對客戶準(zhǔn)入方面沒有特殊的要求。從有助于業(yè)務(wù)成功操作的角度出發(fā)，建議企業(yè)應(yīng)為經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況良好的大中型制造類企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)、商業(yè)企業(yè)或合資企業(yè)，所屬行業(yè)發(fā)展前景良好，在行業(yè)中有競爭優(yōu)勢。
（五）相關(guān)費用
顧問費由雙方通過協(xié)議確定。
七、出口買方信貸
（一）產(chǎn)品說明
出口買方信貸是出口國為了支持本國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備、對外工程承包等資本性貨物和服務(wù)的出口，由出口國銀行在本國政府的支持下給予進(jìn)口商或進(jìn)口商銀行的中長期融資便利。
（二）產(chǎn)品功能
1.出口國政府支持。出口國政府為支持本國資本性貨物的出口，加強本國產(chǎn)品在國際市場上的競爭力，采取優(yōu)惠政策鼓勵本國金融機構(gòu)為出口產(chǎn)品提供信貸，所以出口信貸又被稱為“官方支持的出口信貸”。作為政策執(zhí)行者，由各國出口信貸機構(gòu)（Export CreditAgencies，簡稱ECAs），為出口信貸提供保險、擔(dān)?；蛑苯觾?yōu)惠貸款。
2.優(yōu)化出口商資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。由于出口買方信貸是對進(jìn)口方(進(jìn)口商或進(jìn)口商銀行)的融資，出口商無需融資負(fù)債，并且有利于出口商的收匯安全，加快資金周轉(zhuǎn)。
3.節(jié)約進(jìn)口商融資成本。一方面，擴大了進(jìn)口商的融資渠道；另一方面，由于出口國ECAs的主要經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)國家政策，不以盈利為主要目的，其保險費率（或擔(dān)保費率）和貸款利率往往低于市場平均水平，從而致使ECA項下（保險、擔(dān)保或直接融資）的出口買方信貸融資成本較一般商業(yè)貸款的融資成本低。
（三）期限
一般不超過10年（自借款合同生效之日起至貸款本息全部清償之日）
（四）利率
受借款人資信、借款金額、期限、擔(dān)保形式等因素影響，一般以浮動利率表示，并按照外部監(jiān)管部門有關(guān)貸款利率政策、我行貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行，在貸款協(xié)議中約定確認(rèn)。
（五）適用客戶
1.出口商為我國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備、對外工程承包等資本性貨物和服務(wù)的出口商。
2.借款人為我行認(rèn)可的進(jìn)口商、進(jìn)口方銀行（轉(zhuǎn)貸行）或進(jìn)口國法定主權(quán)級借款部門（財政部、中央銀行等）。
八、出口賣方信貸
（一）產(chǎn)品說明
出口賣方信貸是指出口國為支持本國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備、對外工程承包等資本性貨物和服務(wù)的出口，由出口國銀行給予出口商的中長期融資便利。貸款金額最高不超過出口成本的總值減去定金和企業(yè)自籌資金。
(鼓勵本國商品出口，擴大外匯，賣方政府通過貸款給出口企業(yè)，讓其用來準(zhǔn)備出口貨物的裝船，及其他費用)
（二）產(chǎn)品特點
1.對進(jìn)口商，一方面擴大了進(jìn)口商的融資渠道，另一方面由于出口國ECAs的主要經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)國家政策，不以盈利為主要目的，其保險費率（或擔(dān)保費率）和貸款利率往往低于市場平均水平，從而致使ECA項下（保險、擔(dān)保或直接融資）的出口買方信貸融資成本較一般商業(yè)貸款的融資成本低。
2.較出口買方信貸而言，貸款人與出口商都在同一國度，操作比較方便。
（三）幣種
出口賣方信貸的幣種可以為人民幣或美元。
（四）期限
自簽定借款合同之日起，至還清貸款本息日止，最長不超過十年（含寬限期）。
（五）利率
根據(jù)中國人民銀行和中國銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（六）適用客戶
出口賣方信貸的對象應(yīng)是具有法人資格、經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營機電產(chǎn)品出口的進(jìn)出口企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。凡出口成套設(shè)備、船舶等及其他機電產(chǎn)品合同金額在五十萬美元以上，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，均可申請使用出口賣方信貸貸款。
九、項目融資
（一）產(chǎn)品說明
項目融資即項目的發(fā)起人（即股東）為經(jīng)營項目成立一家項目公司，以該項目公司作為借款人籌借貸款，以項目公司本身的現(xiàn)金流量和全部收益作為還款來源，并以項目公司的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保物。該融資方式一般應(yīng)用于發(fā)電設(shè)施、高等級公路、橋梁、隧道、鐵路、機場、城市供水以及污水處理廠等大型基礎(chǔ)建設(shè)項目，以及其他投資規(guī)模大、具有長期穩(wěn)定預(yù)期收入的建設(shè)項目。
項目融資可以按追索權(quán)劃分為無追索權(quán)的項目融資和有追索權(quán)的項目融資。
（二）產(chǎn)品功能
1.實現(xiàn)融資的無追索或有限追索。通常情況下，在設(shè)計項目融資產(chǎn)品時，項目發(fā)起人除了向項目公司注入一定股本外，不以自身的資產(chǎn)來保證貸款的清償，因此，發(fā)起人將有更大的空間和更多的資源去投資其它項目。
2.實現(xiàn)表外融資。如果項目發(fā)起人直接從銀行貸款，則會增加負(fù)債比率，惡化部分財務(wù)指標(biāo)，從而增大未來融資成本。相比之下，成立具有法人資格的項目公司，由項目公司負(fù)責(zé)項目的融資與建設(shè)，只要項目發(fā)起人在項目公司中的股份不超過一定比例，項目公司的融資就不會反映在項目發(fā)起人的合并資產(chǎn)負(fù)債表上。
3.享受稅務(wù)優(yōu)惠的好處。項目融資允許高水平的負(fù)債結(jié)構(gòu)，由于貸款利息的“抵稅”作用，在某種程度上意味著資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和資本成本的降低。
（三）利率
根據(jù)項目所屬行業(yè)、地區(qū)、股東情況、貸款幣種等具體情況而定。
（四）期限
項目融資貸款一般期限較長，大都為中期(一年以上,五年以下)或長期(五年以上)，且大部份采取分期償還和浮動利率。
（五）適用客戶
凡是能夠取得可靠的現(xiàn)金流并且對銀行有吸引力的項目，都可以通過項目融資方式籌集資金。使用項目融資產(chǎn)品的企業(yè)通常處于行業(yè)壟斷地位，并且具有一定的政府背景。主要集中于以下領(lǐng)域：能源開發(fā)項目、石油管道、煉油廠項目、礦藏資源開采項目、收費公路項目、污水處理項目、通訊設(shè)施項目。
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